クレジットカードの年会費の元を取る方法は？

クレジットカードの年会費の元を取るには、カードで得られるポイント、割引、特典、保険などの年間メリットの合計を、年会費以上にする必要があります。単にポイント還元率が高いカードを選ぶのではなく、自分が毎年使う金額や利用する特典で計算することが大切です。

判断するときは、次の式で考えます。

年間メリット − 年会費 ＞ 0

年会費の元を取れるか計算する方法

まず、カードを使うことで得られる金額を、ポイント還元や割引などの項目別に計算します。入会キャンペーンのように一度しか受け取れない特典は、毎年の元が取れるかを判断する計算には含めないほうが安全です。

1. 年会費を確認する
2. 年間のカード利用額を見積もる
3. ポイントやキャッシュバックの金額を計算する
4. 割引や無料特典を、実際に利用する金額だけ加える
5. 年会費と年間メリットを比較する

ポイントで元を取る計算式

ポイントだけで年会費の元を取る場合は、次の式で損益分岐点を計算できます。

年会費 ÷ 還元率 ＝ 元を取るために必要な年間利用額

たとえば、年会費が11,000円、ポイント還元率が1％のカードなら、ポイントだけで元を取るために必要な利用額は次のとおりです。

11,000円 ÷ 0.01 ＝ 1,100,000円

この場合、年間110万円の利用で、計算上は11,000円相当のポイントを得られます。ただし、ポイントの交換先や利用方法によって価値が変わる場合は、実際に使える金額で計算してください。

特典も含めて計算する

ポイントだけで年会費に届かなくても、割引や無料サービスを利用するなら元を取れる可能性があります。計算式は次のようになります。

ポイントなどの還元額＋実際に使う特典の価値−年会費

たとえば、次の条件を仮定します。

• 年会費：11,000円
• 年間利用額：60万円
• 還元率：1％
• 空港ラウンジ特典を利用した場合の自分にとっての価値：3,000円
• 対象店舗の割引など：2,000円相当

ポイントは6,000円相当なので、年間メリットは次のように計算できます。

6,000円＋3,000円＋2,000円−11,000円＝0円

この仮定では、年会費の元を取れるかどうかの分かれ目になります。実際には、特典を使うための条件や、普段なら支払わなかった費用まで含めないように注意が必要です。

年会費の元を取りやすい主な方法

元を取る方法は、カードを持つだけで受けられる特典ではなく、普段の支出や予定に合うメリットを選ぶことです。

普段の支払いを集約してポイントを貯める

食費、通信費、公共料金、ネット通販など、すでに支払っている費用をカードに集約すると、無理に買い物を増やさずポイントを貯められます。

ただし、税金や公共料金などは還元率が異なる場合があります。利用先によってポイント付与の対象外になったり、通常より低い還元率になったりしないか確認してください。

特定の店舗やサービスの優待を使う

特定のコンビニ、スーパー、飲食店、ネットショップなどを頻繁に利用する人は、通常還元に加えて受けられる優待で年会費を補えることがあります。

判断するときは「対象店舗を使う予定があるか」だけでなく、「そのカードを使わない場合と比べて、いくら得になるか」を計算します。カードを作ったことで不要な買い物が増えるなら、その金額はメリットに含めません。

旅行や出張で付帯サービスを使う

カードによっては、空港ラウンジ、手荷物関連のサービス、旅行保険などが付くことがあります。旅行や出張の予定があり、もともと有料サービスを利用する人なら、年会費を補える可能性があります。

ただし、無料になる回数、対象空港、利用条件、保険の補償条件などはカードごとに異なります。特典を使ったことがない場合は、表示されている最大価値ではなく、実際に自分が利用する回数と金額で計算してください。

更新特典や継続特典を利用する

カードによっては、毎年の更新時にポイントやクーポンなどが付く場合があります。継続特典を受け取るには、カードの保有期間や一定額の利用などの条件が付くこともあります。

継続特典がある場合は、次のように計算します。

通常のポイント＋継続特典の実際の価値＋利用する優待−年会費

継続特典を使う予定がない場合や、特典を使うために不要な買い物が必要になる場合は、額面どおりの価値として扱わないようにしましょう。

付帯保険の価値を考える

旅行保険やショッピング保険なども、年会費を判断する材料になります。ただし、保険に加入しているだけで現金が戻るわけではないため、ポイントや割引とは分けて考える必要があります。

保険を評価するなら、次の条件を確認します。

• 補償の対象になる利用方法
• カードで旅行代金などを支払う必要があるか
• 補償される事故や商品の範囲
• 補償額と自己負担額
• 保険の適用期間

すでに別の保険に加入している場合は、補償が重複していることもあります。使う予定のない補償を、年会費の元を取る金額として大きく見積もるのは避けてください。

年会費無料の条件も確認する

年会費が発生するカードでも、年間利用額や登録サービスなどの条件を満たすと、翌年度の年会費が無料になる場合があります。その場合は、通常の年会費ではなく、無料条件を満たせなかった場合の費用で判断します。

たとえば、年間100万円の利用で翌年度の年会費が無料になるカードなら、次の点を確認します。

• 集計期間はいつからいつまでか
• 対象になる利用と対象外の利用は何か
• 年会費やキャッシング利用額が集計対象か
• 無料になるのは翌年度か、請求時に割引されるのか
• 家族カードの利用額が合算されるか

条件を安定して満たせる人にとっては、年会費無料の特典が大きなメリットになります。一方、条件達成のために無理にカードを使うと、不要な支出や支払い管理の負担が増えるため注意が必要です。

年会費の元を取れるか判断するチェック表

元を取れると思っても注意したいケース

カードの特典をすべて使える前提で計算すると、実際よりメリットを大きく見積もることがあります。特に、次のような場合は計算をやり直してください。

• 特典を使うために普段しない買い物をする
• ポイントの有効期限内に使い切れない
• 高い還元率が特定の店舗や期間に限られている
• ポイント付与に上限がある
• 年会費以外に、サービス利用料や手数料がかかる
• 旅行や高額利用など、特典を使う予定がない
• リボ払いなど、金利や手数料が発生する利用方法を前提にしている

特に、支払い方法による手数料を含めずに「ポイントで得をする」と考えるのは危険です。支払いは毎月全額返済できる範囲で行い、ポイントのために借入れや分割払いを増やさないようにしてください。

結局、どんな人なら年会費の元を取りやすい？

年会費の元を取りやすいのは、カードの優待対象となる店舗やサービスをもともと頻繁に利用し、年間利用額も無理なく確保できる人です。旅行特典を使う人や、継続特典を毎年確実に使える人も、メリットを計算しやすいでしょう。

反対に、カードの利用額が少ない人、特典を使う予定がない人、年会費無料のカードで十分な人は、有料カードのメリットが小さくなりやすいと考えられます。

最初に、直近1年間のカードで支払えそうな金額と、実際に使う特典を書き出してください。その合計から年会費を引き、プラスになるかを確認すれば、自分にとって元を取れるカードか判断できます。